Cum “calculezi” cea mai bună asigurare pentru familia ta

Afectiuni grave BCRL 2

Tendință Firmele care vând asigurări de viață traversează una dintre cele mai bune perioade din istorie, chiar dacă ajutate serios de bănci. Produsele lor se diversifică lună de lună, însă baza rămâne aceeași poliță pe care un om o face pentru a își proteja familia în cazul unei nenorociri.

A sigurarea de viaţă este cea mai simplă şi cea mai răspândită formă de asigurare din lume. Ea presupune acoperirea unui singur risc, anume acela de deces al persoanei asigurate.
În unele variante este adăugat şi riscul de invaliditate permanentă situaţie care, din perspectivă financiară, are aceleaşi efecte asupra familiei asiguratului ca şi decesul.
Costul unei poliţe de asigurare de viaţă variază în funcţie de multe criterii, de la vârsta asiguratului şi starea sa de sănătate până la suma asigurată. Nu în ultimul rând, este importantă perioada pe care este încheiat contractul, aceasta fiind, de regulă, mai mare de 10 ani.
De menţionat că suma asigurată poate fi stabilită la orice nivel, în funcţie de opţiunea clientului, dar şi prima este direct proporţională.
Aşadar, din perspectiva asiguratului, cel mai important lucru este să îşi calibreze poliţa în aşa fel încât prima anuală pe care o plăteşte să nu cântărească prea mult în bugetul familiei iar despăgubirea pe care urmaşii o vor primi în caz de deces să fie suficientă pentru a permite familiei să îşi revină financiar.
În lumea asigurărilor, o formulă utilizată pentru calculul unei sume asigurate „corecte“ este „ serviciul datoriei pe o perioadă de cinci ani plus cheltuielile necesare menţinerii nivelului de trai în aceşti cinci ani“. Această perioadă este considerată suficientă ca familia să poată găsi soluţii pentru acoperirea şocului finciar provocat de decesul asiguratului.
Pentru o familie comună din România, spun calculele Capital, aplicând această formulă ar reieşi o nevoie de asigurare de circa 160.000 de lei sau până în 35.000 de euro.
Concret, potrivit unui studiu al Institutului pentru Cercetarea Calităţii Vieţii, o familie formată din doi adulţi şi doi copii are nevoie de aproximativ 2.300 de lei pentru a duce un trai decent, la oraş. Pe cinci ani, această sumă ar însemna circa 138.000 de lei.
De partea cealaltă, am considerat că respectiva familie are şi un credit Prima Casă, la valoarea sa maximă, adică 250.000 de lei, luat pe 20 de ani. Ratele pe cinci ani pentru respectivul credit ar mai însemna 24.000 de lei. În total, pentru a îşi acoperi nevoile timp de cinci ani, familia ar trebui să cheltuiască 162.000 de lei, bani care vor fi puşi la dispoziţie de asigurător.
Cât costă un contract acoperitor şi de ce e bine să faci devreme asigurarea
În cazul unui contract de asigurare pe 10 ani încheiat de o persoană de 30 de ani, prima pentru acoperirea celor 35.000 de euro ar fi de aproximativ 200 de euro pe an. Contractul poate fi înnoit de fiecare dată când expiră. Am luat în calcul şi riscul de deces şi cel de invaliditate permanentă.
Pentru o persoană de 40 de ani, acelaşi tip de contract, pentru aceeaşi sumă, ajunge deja la un cost anual de peste 400 de euro, iar prima creşte din ce în ce mai rapid în funcţie de vârsta. La 50 de ani, vorbim deja de sume care depăşesc de două ori salariul mediu pe economie.
De menţionat şi că vârsta maximă pe care asigurătorii o acceptă pentru finalul contractului este 65 de ani. Cei care supravieţuiesc acestei vârste, vor primi înapoi o parte din suma economisită sau, în unele cazuri, chiar echivalentul sumei asigurate pentru riscul de deces.
Ar fi util, aşadar, ca primele contractate cu asigurarea de viaţă să aibă loc la o vârstă cât mai fragedă pentru a beneficia de un preţ cât mai bun. Chiar dacă contractul nu este făcut până la vârsta maximă, un client deja existent în baza de date a asigurătorului poate fi mai bine monitorizat şi va beneficia de reduceri la reînnoirea asigurării.
Asigurarea pentru credit este a băncii
Sute de mii de români au, astăzi, o poliţă simplă de viaţă, însă majoritatea au încheiat-o ca o condiţie impusă de banca de unde au luat un credit ipotecar sau de nevoi personale. De altfel, una dintre primele întrebări pe care agenţii de vânzări le pun celor care doresc o asigurare de viaţă este dacă poliţa este sau nu pentru un credit. De aceea, merită precizat că asigurarea încheiată la îndemnul băncii este cesionată în favoarea acesteia. Cu alte cuvinte, dacă unul dintre cele două riscuri asigurate – decesul sau invaliditatea – se concretizează, banii de la asigurător nu vor merge către familia asiguratului, ci către bancă, strict pentru acoperirea datoriei scrie capital.ro

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *

Fill out this field
Fill out this field
Te rog să introduci o adresă de email validă.

Îți dorești un prieten pe viață?
Adoptă un cățel
Click aici
Îți dorești un prieten?
Adoptă un cățel
Click aici